Тема 4. Трансформация коммерческого цикла под влиянием информационных технологий
Оплата товара может быть осуществлена в наличной и безналичной форме на основе информационных технологий.
Наличные расчеты в традиционной форме характеризуются движением наличных денег, в форме банкнот, разменной монеты и казначейских билетов, либо их аналогов в электронной форме.
Существует некоторое противоречие между понятиями "наличность" и "электронная наличность", поскольку последняя в традиционном понимании существует лишь в виде записей на носителях. Однако, поскольку под наличностью понимается не форма носителя, а отличительные признаки технологии расчётов, это противоречие кажущиеся.
Главными признаками наличности являются:
· единство места и времени расчётов;
· возможность одновременности расчёта и получения товара;
· анонимность денег;
· возможность выполнения прямых расчётов между физическими лицами.
Наличные расчёты предполагают использование дебетной схемы. Это значит, что в их технологии отсутствуют технологии банковского кредитования. При реализации электронных наличных расчётов предметная технология наличности накладывается на информационную технологию создания, хранения, обработки и обмена данными.
Другой вид расчетов - безналичные расчеты.
Функциональная информационная технология (ФИТ), обеспечивающая непосредственно расчётную часть, основывается на удалённом управлении клиента своим счётом. Для этого с точки зрения технических средств используются два базовых способа:
Первый способ - доступ клиента к своему счету на основе применения системы "клиент-банк".
Второй способ - доступ к счёту через систему пластиковых расчетов.
В настоящее время можно говорить о появлении третьего способа организации расчетов - комбинированного. В значительной мере он повторяет один из двух указанных способов, но реализуется в условиях среды Интернет.
К платежным Интернет-ситемам, действующим в России, относятся: Cyberplat, PayCash, WebMoney, RussianStory, ЭЛИт, Interrussia и др.
Все схемы расчетов можно разделить на дебетные и кредитные.
Дебетные схемы основаны на такой ФИТ, в которой вместо традиционных чеков используется их электронный эквивалент. Электронный чек, как и его бумажный аналог, содержит код банка, в который чек должен быть предъявлен для оплаты, и номер счёта клиента. Клиринг по электронным чекам осуществляют различные компании, например CyberCash.
К категории дебетных схем можно отнести и расчёты с помощью электронных кошельков, для которых предусмотрен клиринг транзакций, в том числе с помощью электронных бумажников (сумма хранится в этом случае на жёстком диске компьютера; примером системы виртуальных кошельков может служить система CyberCoin, разработанная компанией CyberCash).
Главное достоинство дебетных схем состоит в том, что они избавляют клиента от необходимости платить проценты за кредит. В странах, где исторически сложилось преобладание дебетных карточек, расчёты на "электронном рынке" по дебетным схемам вписываются в привычную модель поведения клиентов, что, как уже отмечено выше, очень важно. Проблема безопасности платежей может решаться с использованием ЭЦП (NetCheque) и без ЭЦП (NetChex (не анонимная)), либо других технологий дебетного типа (DigitCash, Cybercoin, NetCash) с использованием Интернета и без. Дебетные схемы не требуют кредитования третьей стороной, следовательно, комиссионные в этой части отсутствует.
Кредитные схемы отличаются от дебетных типом договора. К ним относятся CyberCash, OpenMarket, FirstVirtual, которые основываются на протоколе SET. Эти схемы требуют авторизации и не обеспечивают анонимности. Кредитные системы, используют пластиковые карточки для расчётов между участниками сделки с привлечением дополнительных мер безопасности (шифрование обмена сообщениями, цифровая подпись), среди них CyberCash, CheckFree, OpenMarket, FirstVirtual, а также использующие стандарт SET, предложенный для платежей в Интернете компаниями VISA, MasterCard, Microsoft и IBM. Все кредитные системы требуют подтверждения кредитоспособности клиента, или годности представленных платёжных средств третьей стороной (банком-эмитентом или компанией-авторизатором). При разовых покупках на "Электронном рынке" карточка действует так же, как и при обычной покупке в магазине: клиент покупает товар или услугу и передаёт продавцу для оплаты номер своей кредитной карточки, и при дальнейших покупках указывает лишь своё имя, а продавец просто списывает средства с его карточки. Подписку практикуют такие компании, как AmericaOnline, CompuServe, NewsPage и ESPNET.
Предпринимаются попытки распространить кредитную схему и на сектор мелких платежей. Чтобы снизить расходы на проведение клиринга и процессинга, такие компании, как IBM и ClickShare, разрабатывают механизмы сбора мелких транзакций с тем, чтобы выполнять обработку лишь после, того, как, их, сумма достигнет определённой величины. К несомненным достоинствам таких кредитных схем следует отнести их привычность для клиентов и правовую определённость. Проблема безопасности может быть решена в ближайшем будущем - с введением протокола SET. В соответствии с этим протоколом номер карточки, передаваемый по сети, шифруется с использованием электронной подписи клиента. Дешифровку смогут осуществлять только уполномоченные банки и процессинговые компании. Протокол SET должен обеспечит защиту клиентов от недобросовестных продавцов и защиту продавцов от мошенничества при помощи поддельных или краденых карточек.
Кроме того, что электронные платёжные системы можно разделить на кредитные и дебетные, их можно классифицировать на анонимные (когда невозможно проследить за деньгами, как и почему они переходили "из рук в руки") и не анонимные (в этом случае в зависимости от степени открытости либо только банк, либо ещё и "продавец" может получить персональные и банковские данные клиента, включая и детали покупки).
Получить товар покупатель может при непосредственном (единое место и время) контакте с продавцом или его представителем, осуществляющим доставку товара, как для товара в материальной форме, так и в информационной. Информационный же товар может быть доставлен опосредовано через сеть, при этом покупатель и продавец находятся в географически разных местах.