3.3. Участники карточной платежной системы и схема их работы

 

С развитием информационных технологий чековую книжку практически полностью заменила пластиковая карточка. Для организации расчетов банковскими картами необходимо существование определенной инфраструктуры, объединяющей всех участников карточных расчетов. К этой инфраструктуре относится как техническое (и соответствующее программное) оснащение всех участников, так и стандарты и правила их взаимодействия. Все это вместе образует карточную платежную систему (КПС). Универсальная карточная платежная система может состоять из следующих видов участников [Пол23]:

·        Эмитент – банк (кредитная организация), осуществляющий эмиссию карт.

·        Держатель банковской карты, т.е. физическое лицо, использующее банковскую карту на основании договора с эмитентом, или физическое лицо - уполномоченный представитель клиента эмитента.

·        Эквайрер – банк (кредитная организация), осуществляющий эквайринг. Под эквайрингом понимается деятельность, включающая в себя осуществление расчетов с предприятиями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, и осуществление операций по выдаче наличных денежных средств держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации.

·        Предприятие торговли (услуг), которое в соответствии с подписанным им соглашением с эквайрером принимает документы, составленные с использованием банковских карт, в качестве оплаты за предоставляемые товары (услуги). В качестве предприятия торговли (услуг) может выступать физическое лицо - индивидуальный предприниматель. Можно встретить определение подобного предприятия как «точки продаж» – POS (Point of Sale).

·        Процессинговый центр – юридическое лицо или его структурное подразделение, обеспечивающее информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов. Деятельность процессингового центра именуется процессингом и включает в себя сбор, обработку и рассылку участникам расчетов (расчетным агентам, эмитентам и эквайрерам) информации по операциям с банковскими картами.

·        Расчетный агент – кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками расчетов по операциям с использованием банковских карт.

 

Среди технического обеспечения участников карточной платежной системы выделяются как широко распространенные средства хранения, обработки и  передачи данных (высокопроизводительные сервера с системами управления базами данных, взаимосвязанные различными каналами передачи данных), так и специальные устройства, присущие именно КПС. К последним относятся устройства эквайрера - банкоматы, электронные (POS) терминалы, импринтеры и другие технические средства, предназначенные для осуществления эквайрером операций с использованием банковских карт. Банкомат – это электронный программно-технический комплекс, предназначенный для выдачи и приема наличных денежных средств, составления документов по операциям с использованием банковских карт, выдачи информации по счету, осуществления безналичных платежей и т.д. Электронный терминал (POS-терминал) – это электронное программно-техническое устройство, предназначенное для совершения операций с использованием банковских карт на предприятии торговли (услуг). Импринтер – это механическое устройство, предназначенное для переноса оттиска рельефных реквизитов банковской карты на документ, составленный на бумажном носителе (используется на предприятии торговли).

Во взаимодействии банка-эмитента с держателем карты можно выделить  ряд следующих этапов.

Клиент подписывает с банком соглашение о порядке открытия счета и использования банковской карты. В случае выдачи кредитной карты возможна проверка банком кредитной истории клиента и подписание дополнительного соглашения о залоге по кредитной линии. Банк открывает клиенту карточный счет, изготавливает карту, присваивает ей номер и заносит на нее номер, имя держателя и срок действия карты (эта же информация заносится в базу данных эмитента и может быть передана в процессинговый центр). Затем карта выдается клиенту.

Каждый раз при внесении денег на карточный счет держатель карты заполняет платежный документ, копию которого оставляет у себя (в случае внесения денег с помощью банкомата держателю карты печатается специальная квитанция). При проведении операции с помощью карты (в момент оплаты покупки, снятии наличных через банкомат или через кассу банка-эмитента или эквайрера) проверяется состояние карточного счета на соблюдение расходного лимита. Разрешение, предоставляемое эмитентом для проведения операции с использованием банковской карты и порождающее его обязательство по исполнению представленных документов, составленных с использованием банковской карты, называется авторизацией. Расходный лимит (лимит авторизации) - предельная сумма денежных средств, доступная держателю банковской карты в течение определенного периода для совершения операций с использованием банковских карт. У клиента после проведения каждой операции остается чек, как подтверждение снятия им денег, все движения по счету отображаются в базе данных эмитента и/или процессингового центра.

Периодически клиенту предоставляется выписка по карточному счету, отражающая движение средств за отчетный период. При этом клиент может сверить данные выписки с хранящимися у него платежными документами.

По истечении срока действия карты клиенту может выдаваться новая карта. В случае утери (потери или кражи) карты держатель уведомляет эмитента о произошедшем, и номер карты заносится в стоп-лист. Стоп-лист — это список банковских карт, операции по которым заблокированы банком-эмитентом.Обычно за процедуру занесения номера карты в стоп-лист эмитент взимает с клиента отдельную плату (также как и за перевыпуск утерянной карты).

Операция оплаты покупки с помощью банковской карты возможна только в случае наличия у предприятия торговли (услуг) соответствующего договора с банком-эквайрером. В таком договоре обычно оговариваются стандарт карт и условия, при которых карта является действительной, также эквайрер предоставляет сотрудникам предприятия торговли инструкции по осуществлению авторизации. Для проведения операций с помощью банковских карт предприятию открывается специальный расчетный счет (merchant account, «счет продавца»), на который эквайрер зачисляет средства на основании документов, составленных с помощью банковских карт.

Сотрудником предприятия торговли в момент оплаты покупки банковской картой проводится авторизация, т.е. проверка возможности совершения операции (поскольку предприятию платит эквайрер, а с держателя карты денежные средства будут списаны позже). При покупке оформляется чек, в котором отражаются все реквизиты платежа и код авторизации. Чек оформляется в трех экземплярах: один отдается держателю карты, второй экземпляр инкассируется в банк-эквайрер, последний экземпляр остается на торговом предприятии. В оговоренные договором на эквайринговое обслуживание сроки торговое предприятие предоставляет эквайреру электронный журнал операций и чеки за покупки, проданные по картам за определенный период. Эквайрер после проверки чеков, оплачивает их в сроки, также оговоренные в договоре. За обслуживание с предприятия торговли эквайрер взимает комиссию.

Затем эквайрер через процессинговый центр осуществляет взаимодействие с эмитентом и взыскивает с него средства, зачисленные предприятию торговли, а также определенную комиссию за эту операцию. После расчетов с эквайрером эмитент либо сразу списывает средства с карточного счета своего клиента (в случае расчетной карты), либо выставляет своему клиенту выписку с требованием погасить кредит (в случае кредитной карты или расчетной карты, предусматривающей овердрафт).

При покупке, оплачиваемой с помощью карты, особенную важность приобретает процедура авторизации. При ее проведении кассиром (сотрудником предприятия торговли) выполняется следующая последовательность действий:

·        кассир проверяет карту на соответствие требованиям эквайрера, проверяет срок действия карты и отсутствие ее номера в списке запрещенных к использованию карт (стоп-листе)^·;

·        кассир осуществляет запрос на авторизацию в процессинговый центр, сообщая номер магазина, номер  карты и сумму покупки;

·        в процессинговом центре происходит проверка, зарегистрирован ли такой магазин, существует ли карта с таким номером и есть ли на счете требуемая сумма. Если все условия выполнены, выдается разрешение на проведение транзакции и формируется уникальный код подтверждения (код авторизации). При этом в базе данных эмитента на счете клиента блокируется проавторизованная сумма. Окончательное списание денежных средств происходит после прихода эмитенту подтверждающих операцию платежных документов;

·        после получения положительного ответа от процессингового центра кассир оформляет платежный документ, на котором клиент ставит свою подпись;

·        после этого кассир подтверждает правильность платежа собственной подписью и передает клиенту копию платежного документа (именуемого чеком) вместе с покупкой.

 

Авторизация может быть голосовой или автоматической. В первом случае кассир передает информацию процессинговому центру по телефону, а затем при положительном ответе «прокатывает» карту через импринтер и формирует слип (чек с оттиском карты). Во втором случае авторизация проводится с помощью электронного терминала (POS-терминала), который считывает данные с карты, формирует запрос, связывается по каналам связи с процессинговым центром и принимает ответ.

В зависимости от типа пластиковой карты, используемой клиентом, схема проведения авторизации может отличаться. В случае работы с магнитной картой необходимо перед проведением каждой операции проверять состояние счета, связываясь с процессинговым центром, так как на карте записаны только идентификационные данные, а вся информация о движении и остатках по счету хранится в базе данных эмитента и/или процессингового центра. В момент совершения операции электронный POS-терминал считывает информацию с магнитной полосы карточки, после чего кассир вводит сумму платежа, а покупатель (держатель карточки) вводит с клавиатуры свой PIN-код^·.После этого POS-терминал осуществляет преобразование информации и передачу его по каналам связи в режиме on-line в процессинговый центр, где происходит обработка этой информации.На первом этапе осуществляется проверка PIN-кода, хранящегося в базе данных центра, с номером карты, считанным POS-терминалом.Если PIN-код введен неверно, то проведение операции становится невозможным.Если же информация совпадает, то производится проверка состояния счета держателя карты и при положительном результате дается разрешение на проведение операции.

Необходимо отметить, что наибольшее  время при осуществлении покупок по карте с магнитной полосой уходит на проведение авторизации, что приводит к большим неудобствам в случае приобретения недорогих товаров (например, продуктов питания). Выходом из такой ситуации является разрешение проведения покупок на небольшие суммы без проведения авторизации. Для каждого предприятия торговли банк устанавливает сумму, называемую неавторизованным лимитом. Если сумма покупки меньше установленного лимита, то продавец вправе оформить покупку без проведения авторизации, так как банк гарантирует оплату такой покупки независимо от состояния счета держателя карты.

В случае использования смарт-карты возможны два режима проведения авторизации: on-line, свойственный магнитным картам, и off-line. Информация о состоянии счета и PIN‑код хранятся в памяти на самой смарт-карте, поэтому авторизация может проводиться как в режиме on-line, так и off-line. В последнем случае авторизация происходит без связи с процессинговым центром, поскольку вся необходимая информации хранится на самой карте и в POS-терминале. В банке-эмитенте по соответствующему карточному счету блокируется сумма, предварительно записанная на смарт-карту. Эта заблокированная сумма доступна для списания со счета только по бумажным и электронным документам, сформированным с помощью смарт-карты. Следует отметить, что остаток по счету в банке-эмитенте не всегда равен остатку, записанному на карте. При оплате товаров или услуг при помощи смарт-карты, продавец проводит операцию авторизации карточки с помощью специального POS-терминала. После проверки по стоп-листу происходит обработка платежа в режиме off-line, в процессе которой данные о совершенной операции записываются одновременно в память смарт-карты, уменьшая остаток доступных по карте средств, и в память POS-терминала.  После успешной авторизации, как и в случае магнитной карты, распечатывается чек в трех экземплярах. Чеки вместе с электронным журналом операций предприятие торговли периодически «инкассирует» в банк-эквайрер. На основании копии чека банк-эмитент списывает средства с предварительно заблокированной на карточном счете суммы. Незаблокированная сумма остатка по карточному счету пополнятся при приходе средств на счет клиента, с нее также возможны списания по поручению клиента, например, для осуществления коммунальных платежей – такой вид карты получил название «электронный кошелек» (есть и другие виды «электронных кошельков», в памяти которых хранится цифровая наличность). В момент совершения операций по карте осуществляется только проверка «электронного кошелька». Корректировка остатка по карточному счету происходит в базе данных банка-эмитента, поэтому для пополнения «электронного кошелька» со счета клиенту необходимо явиться в отделение банка-эмитента, где будет проведена процедура записи в память смарт-карты новой суммы доступных средств (опять же с «блокировкой» этой суммы на счете). При этом часть средств  на карточном счете снова будет заблокирована.

Следует отметить, что на текущий момент наиболее распространенными являются схемы работы с магнитными картами. Однако становится все более очевидным, что перспективной является именно технология расчетов смарт-картами, поэтому большинство международных КПС либо начали, либо запланировали переход от технологии магнитных карт к смарт-картам. В 1994 г. Visa International, MasterCard International и Europay International образовали рабочую группу с целью разработки спецификации EMV (Europay-MasterCard-Visa) на смарт-карту. В 1996 г. была выпущена первая версия спецификаций – стандарт банковского сектора на карту с микрочипом, приложение для такой карты и терминал, работающий с чиповой картой. Спецификации направлены на обеспечение совместимости – важнейшего для практики платежных систем свойства карт корректно обслуживаться на различных терминалах и свойства терминалов корректно обслуживать различные карты [[Плас2002]].

Таким образом, авторизация в технологии расчетов с помощью магнитных карт носит онлайновый, а в технологии использования смарт-карт — офлайновый характер. Принципиальным отличием работы со смарт-картами, является осуществление платежей в режиме off-line: разрешение на платеж дается в месте осуществления платежа, без связи с процессинговым центром, что снимает проблемы связи и снижает накладные расходы. Смарт-карты обладают более высокой степенью защищенности по сравнению с картами с магнитной полосой. Обладая возможностью совершать математические и логические операции, карты становятся многофункциональными, так как их можно использовать в различных приложениях. Но при этом смарт-карты являются более дорогими в производстве по сравнению с магнитными картами. Еще одним недостатком является невозможность использования их в качестве корпоративных: поскольку информация о счете  не может быть синхронизирована с данными на карте, невозможно проведение операций по одному карточному счету с различных карт.

В случае наличия в КПС одного эмитента и множества эквайреров ситуация взаиморасчетов между банками-участниками достаточно проста: процессинговый центр каждый день формирует  электронный журнал операций по карточным счетам, открытым у эмитента, а также рассчитывает, какие суммы и каким эквайрерам должен оплатить эмитент. В современных же КПС обычно существует несколько эмитентов пластиковых карт, поэтому для ускорения проведения взаиморасчетов появляется новый участник – расчетный агент, в котором эмитенты и эквайреры открывают свои корреспондентские счета для проведения расчетов.

При вступлении в КПС  банк, как правило, открывает корреспондентский счет в банке - расчетном агенте и оформляет доверенность процессинговому центру на право управления корсчетом банка-эмитента. Процессинговый центр проводит авторизацию операций по картам платежной системы, обрабатывает транзакции и формирует распоряжения расчетному агенту на осуществление денежных переводов. При проведении платежа сумма списывается расчетным агентом с корсчета? банка-эмитента. При выдаче наличных банком по карточкам других банков-эмитентов на его корсчет зачисляются денежные средства, списанные с банков, эмитировавших эти карты. Между банком-эмитентом и расчетным агентом может быть заключен кредитный договор, по которому последний может кредитовать банк для проведения операций в платежной системе.

Банк-эмитент регулярно сообщает в процессинговый центр данные о состоянии карточных счетов своих клиентов и номера карт, входящих в стоп-лист. В момент проведения транзакции процессинговый центр проверяет состояние счета держателя карточки и состояние корсчета банка-эмитента. Если сумма не превышает расходного лимита держателя карточки и состояние корсчета позволяет проведение операции, то процессинговый центр выдает соответствующее разрешение на проведение операции.

В конце операционного дня процессинговый центр обрабатывает все операции, прошедшие за день в системе, составляет реестр обработанных операций и операций, ждущих подтверждения платежными документами, а затем формирует распоряжения расчетному агенту для действий над корсчетами банков-участников. Суммы авторизованных, но еще не списанных операций блокируются не только на счетах держателей карт, но и на корсчетах банков-эмитентов. Окончательное списание средств, как правило^·, происходит после поступления платежных документов от предприятий торговли. Интересы держателя карточки перед процессинговым центром представляет банк-эмитент, сам держатель в отношения с центром не вступает. Банк-эмитент списывает с карточного счета клиента сумму и переводит ее на свой корсчет у расчетного агента. При выдаче наличных через отделения эквайрера или банкомат, не принадлежащий эмитенту карты, схема взаиморасчетов не меняется, только вместо предприятия торговли в качестве оформителя чека выступает отделение банка или банкомат (в  этом случае комиссия за транзакцию взимается с держателя карты).

 

 

К оглавлению

Назад к разделу "3.2. Чековые расчеты - основа банковской информационной
технологии электронных расчетов"

Вперед к разделу "3.4. Расчеты банковскими картами в Интернет"